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新年伊始，全国多家省市监管部门或地方互联网金融协会对外公布了P2P网贷业务的清退机构名单。相关统计显示，截至2019年12月底，苹果手机维修自学教程，P2P网贷行业正常运营平台数量已下降至343家，相比2017年时2000余家缩减明显。
互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、网络借贷风险专项整治领导小组办公室、联合发布的《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款﹣试点的指导意见》（以下简称“83号文”）去年末已经从金融政策、转型条件、转型时效及监管措施等方面对P2P机构转型提出明确要求。根据规定，符合条件的网贷机构可以转型为小贷﹣，主动处置和化解存量业务风险， 大限度减少出借人损失。那么，P2P机构除此之外是否还有更多的选择？其未来的发展路径又是什么？今天，我们邀请中国人民大学中国普惠金融研究院顾雷博士就新的一年P2P平台转型发展问题，发表个人观点。
中国人民大学中国普惠金融研究院顾雷博士
P2P平台转型不只有小贷﹣一条路
《金融时报》记﹣伜目前，大多数业内人士认为，转型小贷﹣是绝大多数网贷机构 后的上岸机会。您同意这种说法吗？
顾雷：目前，P2P平台转型已成定局，京东买手机怎么维修，但未必只有小贷﹣一条路。总体上看，基本上可以有以下几种选择：
第一条出路：转型成为助贷机构。传统银行类金融机构的优势是服务大型国有企业和高端优质客户，长沙无人机哪里买，不善于为中小微企业和个人客户提供服务。网络机构往往拥有大量小微企业和个人客户的数据积累，可以帮助银行等金融机构进行客户筛选及评估，提升小额信贷服务的工作效率和资产质量，解决普惠金融业务信息不对称问题。因此，大疆无人机imu校准失败，助贷是资金方和网贷机构优势互补的合作方式，其本质是在资金与流量不匹配、金融牌照与展业能力不匹配情况下的商业模式，有效填补了银行业金融机构无法满足融资需求的空白领域。为此，合规的大型P2P平台从2019年开始纷纷转型助贷机构，不仅是传统信贷体系的有益补充，形成多层次、广覆盖和高质量的信贷体系，从长远看，还有利于普惠金融发展与风险防范，至少与国家近期提倡的“积极规范发展多层次融资市场”是符合一致的。
第二条出路：变身网络小贷﹣。83号文鼓励合规大型P2P互金平台，特别施伾东和资金实力较强的网贷机构，可以在满足网络小贷申请资质要求的情况下，申请具有信用中介属性的金融机构牌照，手机广告挣钱，变身成为网络小贷﹣，继续发挥普惠金融作用，缓解贫困人群、个体工商户和小微企业的资金需求。小型P2P互金平台大多考虑第二条转型之路，变身小贷﹣。当然，手机维修维修，P2P平台转型小贷﹣依然存在一些困难， 大的问题在于资金来源、放贷杠杆率和金融牌照三大难题。
首先是资金来源不同。P2P平台的资金来源都是社会公众资金，而小贷﹣资金来源股东自有资金、捐赠资金、银行融资、ABS融资以及股东定向借款。如果要转型小贷﹣，在资金构成上就将产生巨大屏障。
其次是放款杠杆率。P2P平台放贷规模没有杠杆率要求，武汉市手机维修，手机实体店的未来，而小贷﹣杠杆率必须依据《关于小额贷款﹣试点的指导意见》（23号文）规定， 高不超过1.5倍。显然， 火的手机维修论坛，两者杠杆率不在一个层面上，资金关联度上更是存在巨大反差。如果按照目前主流的网络小贷﹣2至3倍杠杆来计算，对于百亿级的平台而言，手机主板元器件认识图，转型网络小贷就意味着需要交纳几十亿的实缴注册资本。这对承接原P2P债权关系的网络小贷主体，构成了较大的补充足额实缴注册资本金压力。
后，P2P平台缺乏金融牌照，苹果手机维修论坛之家，不像互联网小贷﹣都有地方金融办考试合格颁发的金融牌照。因此，能否在合规性、资本实力、清退介绍方面合乎转型要求，拿到临时牌照是对目前留存的P2P机构的一个考验。83号文对P2P平台如何才能取得金融牌照只是有一个较为原则的规定，我认为监管部门需要进一步明确，要么给P2P平台重新考试合格颁发金融牌照，要么组织有金融牌照的小贷﹣收购P2P平台，总之要有一个比较明确的业务指引或特别规定，指导P2P平台顺利拿到金融牌照。
当然，我们要完全解决上述三方面的问题并不容易，不仅需要时间，京东售后维修手机靠谱吗，还需要在政策上支持，立法更要有所体现。如果未来的业务指引或者特别规定对互联网小贷﹣的杠杆率进行大幅提升，提高互联网小贷﹣的资本金规模，避免对于百亿级的P2P平台转型网络小贷需要交纳几十亿的实缴注册资本，对资金来源也作出一定调整，手机维修属于什么行业，规定对于社会公众资金可以作为股份按照一定比例融入转型后的互联网小贷﹣。那么，转型才有实际意义，P2P网贷平台才有希望存活下去。
第三条出路：转型做引流平台。虽然我们说P2P平台核心竞争力在于其对资产端的把控，但头部P2P平台核心竞争力是在于其存量的线上出借人。这些接受过风险现实教育、具备一定风险承担能力的出借人可以转化为金融机构资产管理类产品的投资人，因此，P2P互金平台转型成为资金引流平台也是有一定优势的。
第四条出路：网络债权转让。所谓网络债权转让，通俗地讲，就是P2P平台把对出借人的债权转让给其他机构。债权转让通常会根据具体的业务范围、逾期程度有所折价。2019年1月，P2P平台“温商贷”就在其官网发布了“自由债权转让方案”，称即日起平台所有出借人可开放债权转让权限，由平台出借人自由设定，折让率浮动区间为0%至99%，债权的承接方为第三方债权承接机构，或有意向继续承接债权的其他出借人。
事实证明，手机维修一般学多久，网络债权转让模式在今天对P2P转型有一定帮助，特别是在当前宏观经济持续疲软背景下，开放债转市场不仅可以使债权转让市场得到快速发展，而且P2P所从事的个人借贷市场也会随着经济周期，手机屏幕裂了抹牙膏，逐步为P2P平台探寻一条资产处置的新方式。
第五条出路：收购商业银行。从理论上讲，收购一家商业银行可以成为合规大型P2P的一个转型方向。但是，监管层当前为了防止杠杆风险蔓延而要求金融机构坚持“四不准原则”：不准通过网贷平台进行融资、不准为网贷平台提供担保增信、不准接受网贷平台投资、不准销售网贷机构产品。其中的“不准通过网贷平台进行融资”、“不准接受网贷平台投资”两条限制性规定，58同城的推广可以不，基本上就把合规大型P2P互金平台收购商业银行的渠道给堵死了，至少现阶段不宜考虑收购商业银行。
清理整顿还有进一步完善的空间
《金融时报》记﹣伜83号文对P2P平台转型进行了原则性规定，但对清理后的P2P机构确实存在一个再次整合和处置的过程，您认为如何才能更快、更好地解决那些清退的P2P机构呢？
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